很多朋友办了应该先息后本贷款，一到快到期要归还本金了就开始焦虑：贷款钱投入项目了，一时没办法拿出那么大笔钱，想办无还本续贷吧，又怕影响征信；联系银行，客户经理说可以办个展期，也不知道算不算逾期；有时碰到好政策，银行主动联系可以延期，又担心这里面有坑。今天老肖就来给大家说一说。
1️⃣
先说展期：征信真的会留痕
展期是啥？简单说就是你贷款到期了暂时还不上，跟银行商量把还款时间往后推一推。操作也很简单，在原合同上签个展期协议就行。
那展期影不影响征信？答案是：征信会留痕，而且影响不小。
展期在征信上显示什么？征信报告会明确标注“展期”这两个字，更关键的是，这笔贷款很可能被银行划进 “关注” 或“次级”。银行内部把贷款分五级：正常、关注、次级、可疑、损失（依次越来越严重）。其他银行看到你征信上有“关注”、“次级”记录，会觉得你曾经出现还款困难，申请新贷款通常会被拒。
那展期算逾期吗？不算。只要你是在贷款到期前主动跟银行协商，征信上不会出现“逾期”标记，这是展期的一个好处。但展期本身就已经在征信上留了痕，坏影响已经产生。
2️⃣
接着说无还本续贷：正常操作不影响征信
无还本续贷又是啥？就是贷款到期了不用你先掏本金，银行直接批一笔新贷款帮你把旧的结清，你只需要按时付利息就行，资金无缝衔接。
无还本续贷影响征信吗？答案是：只要符合条件、正常操作，不影响征信。
国家金融监管总局明确规定，对于符合条件的小微企业，续贷贷款可以被归为“正常类”，不得因为办理续贷这一条就单独下调风险分类。也就是说，只要你企业经营正常、信用良好、按时付息，续贷后征信依然是正常状态，不会因为续贷被标成“关注”。
无还本续贷在征信上显示什么？
通常有两种情况：一种是征信上正常显示“N”（正常还款），备注栏可能有“续贷”字样；另一种是新贷款生成后旧贷款显示“已结清”，征信干干净净。不管哪种，都不是负面记录，对未来申请贷款没有影响。
3️⃣
再说落实金融纾困政策银行主动延期：不影响征信状态，征信特殊备注影响其他贷款审批
银行主动延期，到底是啥？
贷款到期前，你可能会接到银行客户经理电话：“某某总，您那笔贷款下个月到期，现在行里有纾困政策，您要办个延期吗？”
银行主动延期，是国家金融纾困政策落地的产物。比如疫情期间，或是针对受市场波动影响的中小微企业，监管部门明确要求银行：对暂时遇困但前景尚好的企业，要主动对接，协商延期还本付息，能延尽延。银行打电话来，是带着政策任务来的，是“请你用”，而不是“求你批”。
但这种情况也有一个问题，征信上该笔贷款会多一项“特殊交易类型”显示“落实金融纾困政策银行主动延期”。其他银行看到“纾困”二字，就会觉得你有过经营或者经济困难无法正常还款，再想新批贷款就会难度升级，甚至可能网贷都点不出来。
4️⃣
最怕的是：你以为办了续贷，其实是展期
这才是最要命的问题。
很多老板去找银行办“无还本续贷”，客户经理满口答应，合同签了，手续办了，觉得终于问题解决了。结果三个月后去别家银行申请新贷款被拒，被告知征信上有“关注”记录。一查才发现，当时签的根本不是续贷协议，而是展期协议。
为什么会这样呢？
有些银行客户经理为了省事，或者因为内部系统权限问题，明明你想要的是“续贷”，实际操作却走了“展期”流程。
续贷是新贷款，展期是拖时间，性质完全不同。前者说明你信用好，后者暗示你资金出了状况。
5️⃣
办理相关业务时，怎么保护自己的征信？
第一，签合同前一定要看清楚。
合同上写的是“续贷协议”、“延期协议”还是“展期协议”？当面问清楚，一定要搞清楚对征信有什么影响再决定办不办。
第二，续贷办完后查一次征信。
一个月后通过银行APP或去人民银行查一下详版征信，看看贷款分类是不是“正常”，备注栏有没有异常标注。
第三，利息一定要按时还。
无还本续贷只是暂时不用还本金，利息照付。一旦利息逾期，银行会如实上报征信，那就因小失大了。
第四，实在搞不清楚的，提前咨询专业机构。 别等到被拒贷了才后悔莫及。
最后总结一下：展期会在征信上留痕，可能被标“关注”，影响后续融资；银行主动延期征信状态正常，但会有特殊备注也会影响后续融资；无还本续贷本身不影响征信，前提是办的是真续贷而不是展期、延期。 擦亮眼睛，看清合同，保护好自己的信用，比什么都重要。
我是厦门贷款老肖，一个在银行和助贷行业摸爬滚打十几年的老司机，用文字跟大家分享一些个人的见闻和心得！
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