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不少夫妻离婚时在协议里写下”各自债务各自承担”，以为签了字就万事大吉。可真等债主找上门，才发现这行字根本挡不住。那么，这句话到底有没有用？答案是：对内有效，对外无效。
一、对夫妻双方：有效，必须遵守
离婚协议属于双方真实意思表示，只要不违反法律强制性规定、不存在欺诈胁迫，对双方就具有法律约束力。写明各自债务各自承担后，一方按约定还清了自己名下的债务，不能再要求另一方分担。若一方隐瞒、虚报债务，或离婚后新产生的个人债务，由该方独自负责，另一方有权拒绝承担，甚至可主张赔偿损失。二、对债权人：基本无效，挡不住追债
夫妻之间的债务约定属于内部约定，不能对抗善意第三人。债权人不知道这个约定的，仍有权要求夫妻任何一方偿还全部债务。根据《民法典》第一千零六十四条，夫妻共同债务对外承担连带责任。即便协议写得清清楚楚，银行、借款人照样可以找双方任何一人要钱。真实案例中，张明婚内借款十万元用于家庭开支，离婚时约定所有债务由张明承担。债权人起诉后，法院判决张明与前妻罗兰共同偿还。罗兰还钱后，才能依据协议向张明追偿。
三、关键在于区分债务性质
夫妻共同债务：双方共同签字、一方事后追认，或一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，如房贷、子女教育、医疗借款等，属于共同债务，离婚协议的约定不能免除连带责任。个人债务：一方超出家庭日常需要以个人名义所负、且债权人无法证明用于共同生活的债务，如赌博借款、个人挥霍消费等，由负债方独自承担，协议约定在此类债务上完全有效。经营性债务需特别注意：若一方经营的生意是家庭主要收入来源，即使以个人名义借款，也可能被认定为共同债务，协议约定同样无法对抗债权人。四、怎样写才能最大程度保护自己
债务条款要具体，列明每笔债务的债权人、金额、用途，不要只写一句”各自承担”了事。有条件的话，取得债权人书面同意，确认其知晓债务分担安排，这样约定才可能对该债权人产生效力。签字后尽快办理离婚登记，协议自登记之日起生效。若对方不按协议履行，可直接向法院起诉要求违约赔偿。总之，离婚协议约定债务各管各，在夫妻之间是有效的，也必须遵守。但面对债权人，这行字几乎形同虚设——共同债务照样连带偿还，还完之后再拿协议找对方追偿。与其寄希望于一纸约定，不如在签协议时把债务清单列清楚，必要时取得债权人书面认可，才是真正的稳妥之策。
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